Эзотерическая социальная сеть

Курс "Как тратить деньги так, чтобы получать доход?", часть 4

ГлавнаяПубликации → Курс "Как тратить деньги так, чтобы получать доход?", часть 4

07.02.2014 Doddy Курс "Как тратить деньги так, чтобы получать доход?", часть 4 Духовная практика
Инвестиционные инструменты

(Продолжение, начало здесь)

Инвестиционные инструменты

 

Все деньги из тубмочки целиком и всегда будут потрачены на самые мелкие расходы. Бывалый

 

Прежде, чем написать несколько слов про наиболее традиционные и пользующиеся спросом пункты, позволю себе дать совет: если вам вдруг кто-то посоветует взять кредит под маленький процент, чтобы положить суммы на депозит под процент больший – не соглашайтесь. Вообще, даже при самых сложных финансовых ситуациях старайтесь не брать взаимы и не влезать в кредиты. Кредиты тянут энергию. Деньги не пойдут к вам, пока у вас есть непогашенные долги. Но если ситуация такова, что без займа не обойтись, старайтесь рассчитать так, чтобы сумма выплат составляла не более 20% от вашего месячного заработка.

 

«Никогда не пребывай долго в состоянии должника. Лучше сам давай в долг последнее, чем бери чужое.Ну а если уж взял деньги в долг, возвращай вовремя и с радостью. Энергия радости притянет к тебе энергию денег. Отдавай с радостью, дабы с радостью получитьМирослав Дочинец

 

Но вернемся к вложениям. Все инвестиционные инструменты можно поделить на консервативные – это те, которые гарантировано сохранят ваш капитал и дадут небольшой (3-5%), но стабильный процент (сюда, например, относятся банковые структуры, работающие с облигациями крупных компаний) и рисковые – те, которые могут принести гораздо более высокий доход, но не могут гарантировать не только этого, но даже и возврата вложенных средств (сюда относят всевозможные фонды, включая паевые, и всех игроков, работающих с акциями мелких и средних кампаний).

Специалисты советуют распределять ваши избыточные финансы таким образом: 60% направлять в консервативные активы; 30% - в умерено рисковые активы и еще 10% - в агрессивные (рисковые) активы.

Несколько слов о тех вариантах, которые автор проверил на себе.

1. Депозит. Поищите в интернете и составьте список банков вашего (или ближайшего к вам) города, с указанием процентных ставок как в национальной валюте, так и в долларах-евро. Выберите банк с оптимальным курсом. Если есть учреждение, которму вы доверяете, сразу рассматривайте вариант долгосрочного депозита (от 3 лет), в этом случае можно обговаривать более высокий процент и капитализацию (см ниже). На начальном этапе правильнее было бы оформить долларовый депозит, пусть и под более низкие %. А когда набежавшая сумма накоплений составит хотя бы пару ваших зарплат, ее можно будет диверсифицировать по разным валютам, например, в пропорции 40% в долларах, 40% - в евро, 20% в национальной валюте.

Кладя деньги на депозит, вы должны помнить о простом и сложным проценте. При первом, вы просто каждый месяц или раз в год забираете набежавшую сумму процентов, при втором проценты прибыли прибавляются к основной сумме депозита и в дальнейшем сами участвуют в создании новой прибыли (это называется капитализация). При долгосрочных вкладах разница выходит очень значительной.

Давайте прикинем.

Формула рассчета простого процента: S(полученная) = S(вложенная) * (1 + Х * N)

Формула рассчета сложного процента: S(полученная) = S(вложенная) * (1 + Х) в степени N

где Х – процентная ставка банка/100

N – количество месяцев (лет)

S(вложенная) – сумма вашего вклада

Рассмотрим пример:

Вы положили 3500 долларов в банк под 18% годовых. При простом проценте, рассчитываемом на 12 месяцев, мы имеем

S=3500 *(1+0,18/12 * 12) = 3500*(1+0,015*12) = 3500 * (1+0,18) = 3500*1,18 = 4130

то есть процент составит 630 долларов и через год мы заберем 4130.

При сложном проценте ситуация меняется:

S=3500 *(1+0,18/12 ) в двенадцатой степени = 3500*(1,015 в двенадцатой степени) = 3500 * 1,1956 = 4184

то есть через год мы заберем 4184 доллара, а процент составит 684 доллара. При этом разница между простым и сложным процентом - 54 доллара. Вроде бы и немного...

Чтобы стало еще понятнее, давайте туже сумму расчитаем на три года (36 месяцев)...

Простой процент:

S=3500 *(1+0,18/12 * 36) = 3500*(1+0,015*36) = 3500 * (1+0,54) = 3500*1,54 = 5390

то есть по сути процент составит 630 долларов * 3.

Сложный процент:

S=3500 *(1+0,18/12 ) в 36 степени = 3500*(1,015 в 36 степени) = 3500 * 1,7091 = 5981

то есть за три года разница между простым и сложным процентом составит 591 доллар.

Чтобы увидеть динамику :

                                                             5 лет              10 лет

Простой процент                              6650 $             9800$

Сложный процент                           8551 $             20892 $

т.е. разница между простым и сложным процентом через 5 лет составит уже 3500, а через 10 лет 12341 доллар.

Я бы посоветовал «первичное накопление капитала» организовывать именно на банковском депозите, хотя бы первые 6 месяцев, чтобы в итоге у нас там оказалась сумма не меньше двух ваших средних зарплат. После чего, тело депозита оставить, а проценты перекинуть на более активные методы – ПИФы, акции и т.д.

2. Депозит в кредитном союзе

Кредитные союзы – это организации, основанные физическими лицами на кооперативных началах, по сути, с целью взаимного кредитования, то есть одни члены организации кредитуют других. Те, кто хочет защитить свои сбережения от инфляции, кредитуют тех, кому деньги необходимы прямо сейчас. Как правило, процентные ставки как на кредиты, так и на депозиты, в кредитных союзах и аналогичных организациях гораздо выше, чем в банковских учреждениях (если в банках это 10-15% в национальной валюте и 6-9% в долларах, то КСы предлагают до 20-25% в национальной валюте). Однако и риски вложений в подобные структуры также значительно выше. На мой взгляд, оптимальным в этом случае будет краткосрочный вариант депозита (полгода-год) с постоянным мониторингом ситуации.

Из трех попыток вложиться в КС, два случая имели счастливый конец, а в третьем от потери вклада автора спасло только своевременное предупреждение друзей и оперативное реагирование.

Тем не менее, давайте с вами посчитаем.

Согласно правил большинства финансовых учреждений, включая и кредитные союзы, «Начисление процентов по вкладам начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и производится за календарное число дней с учетом фактического количества дней в текущем году». При этом скорее всего нам не дадут сложный процент, просто тело депозита будет лежать отдельно, а начисленные проценты будут капать на другой счет.

Что это означает на практике. Допустим, мы бросили курить/покупать помаду/воблеры/что-то еще, и неожиданно для себя накопили 10 тысяч рублей, то есть примерно треть от средней зарплаты россиянина. Если мы просто положим эти внезапные деньги на депозит в местной валюте (допустим, под 18% годовых), то через год мы снимем 11800 рублей. Это смешная цифра, но зато и простая арифметика, всем все понятно. Но если мы к положенному будем 30 числа каждого месяца довкладывать еще 10% от изначальной суммы (даже не от зарплаты), т.е. по 1000 тысяче рублей (легко изымается из бюджета, поверьте), то через год у нас нарисуется совершенно другая цифра:

1-ый месяц: (10000*31 (количество дней в месяце)*18 (проценты)) / (365*100) = 152 рублей (упали на другую карту)

2-й месяц: (11000*28*18) / (365*100) = 151 рублей

3-й месяц: (12000*31*18) / (365*100) = 183 рублей

4-й месяц: (13000*30*18) / (365*100) = 192 рублей

5-й месяц: (14000*31*18) / (365*100) = 214 рублей

6-й месяц: (15000*30*18) / (365*100) = 222 рублей

7-й месяц: (16000*31*18) / (365*100) = 244 рублей

8-й месяц: (17000*31*18) / (365*100) = 259 рублей

9-й месяц: (18000*30*18) / (365*100) = 266 рублей

10-й месяц: (19000*31*18) / (365*100) = 290 рублей

11-й месяц: (20000*30*18) / (365*100) = 296 рублей

12-й месяц: (21000*30*18) / (365*100) = 310 рублей

Таким образом, через год мы имеем 21000 рублей на теле депозита и 2779 рублей – на процентном счете. ИТОГО: 23779 рублей.

Это немного отличается от предположительных 11800 рублей, правда? А если проделывать такую операцию в течение 10 лет, то зачем нам те официальные пенсионные фонды, Шура?

3. Заем

Хотя, в большинстве случаев, заем предполагает беспроцентную передачу определенной суммы на определенный срок от одного лица другому (от заимодавца заемщику), мы с вами подразумеваем заем под проценты!

Поскольку заемы, как правило, строятся на личных отношениях, да еще и на короткие сроки, высокие проценты случаются редко. Тем не менее, при заеме важно соблюдение одного нерушимого правила: в обязательном порядке фиксируйте заем документально, независимо от того, даете куму, брату, свату или лучшему другу. Оформляя даже простейшую расписку на салфетке или листке, вырванном из блокнота, мы заставляем и себя и заемщика относиться в первую очередь к деньгам, а потом уже к факту сделки, серъезно. Если же вы собираетесь оформлять заем малознакомым людям, то давайте деньги под залог, или хотя бы письменное поручительство.

4. Вложение в ПИФы, индексные и взаимные фонды

Паевый инвестиционный фонд – это место, где ваши (и неограниченного круга других лиц) средства (читай, инвестиции) попадают в руки специализированной управляющей компании, которая сама решает, как лучше с ними поступить, чтобы в итоге увеличить стоимость имущественноо фонда, а, следовательно и вашу в этом фонде долю (пай).

Угадать, насколько эффективна управляющая компания того или иного ПИФа можно основываясь только на показателях доходности прежних лет, которые далеко не всегда могут точно указать ожидаемую доходность. Таким образом, стоимость вашего пая по окончании года может быть, как на порядок выше банковской (средняя доходность ПИФов в год в России, согласно статистике – от 20 до 60%), так и в пару раз ниже – не угадаешь. Очень высоки риски, тем более для стран постсоветского пространства, которые по рейтингам попадают в категорию BBB, то есть не дают гарантии сохранности капитала, не говоря уже о %. Если же рассматривать вариант западных ПИФов как долгосрочный проект (допустим, на 15-20 лет, в этом случае разница в доходности между годами скрадывается), то можно принять к сведению, что среднегодовая доходность западных ПИФов за последние 50 лет составила 11%, то есть это выше, чем баольшинство банковских депозитов.

В целом высокодоходные вложения – это, несмотря на риски, совсем неплохо и очень свойственно нашему менталитету, но отнимает слишком много времени и нервов. Далеко не у всех есть возможность постоянно держать руку на пульсе или (как в ситуации с акциями или облигациями) проводить по полдня на бирже. Поэтому я бы советовал играть в подобных направлениях не крупными суммами, а предпочтение отдавать консервативному инвестированию (то есть с невысоким, но стабильным процентом).

Профессиональные финансовые консультанты при распределении инвестиций по фондам всегда советуют отталкиваться от планируемой долгосрочности ваших вложений. Чем на более долгий срок вы собираетесь вкладывать деньги, тем большими суммами вы можете рисковать, поскольку за счет продолжительности периода риски «съедаются». К примеру, если вы планируете вкладывать в течение 10-15 лет, то вы можете себе позволить 70-80% активов разместить в фондах с высокой подвижностью, а остальные 20-30% в фондах со средней подвижностью. Если речь идет о 5 годах, то 5-10% - в высокоподвижные фонды, 30-40% - в фонды со средней подвижностью, остальное - в фонды с низкой подвижностью (стабильные, но низкодоходные). И, наконец, если вы не уверены, что сможете инвестировать большьше 3-4 лет, то стоит отказаться от высоко и среднеподвижных фондов, отдав предпочтение фондам с низкой подвижностью и бескупонным облигациям.

5. Вложения в собственную пенсию

Как я уже писал выше, несмотря на то, что являюсь удивительным оптимистом, я больше чем убежден, что до наступления моего пенсионного возраста (который благодаря правительству все отдаляется и отдаляется), такое понятие как «социальный пакет» если и доживет то точно не в тех объемах, которые позволят на них прожить. Я бы мог привести некоторое количество аргументов, подтверждающих мои выводы, но, во-первых, это не тема нашего курса, во-вторых, думаю, большинство со мной согласятся без всяких аргументов, просто на основе своего опыта и статистики рождаемости. По этой причине вашей пенсией в безусловном порядке должен стать пассивный доход от ваших прежних инвестиций. А глобальной целью – жить на проценты.

По этой причине я настоятельно рекомендую обязательным пунктом при распределении ваших вложений сделать коммерческую (то есть не государственную) пенсию. Лично я страхуюсь дважды: во-первых, 10 копеек с каждого заработанного рубля идут на отдельную «неприкасаемую» карточку (во многих банках сейчас есть услуга «Копилка»); во-вторых, я рискнул вложиться в пенсионное накопительное страхование, где деньги лежат под небольшой, но стабильный процент, зато в случае каких то проблем с моим здоровьем, я уверен в том, что мне будет на что лечиться, а при худшем раскладе – потере кормильца - в том, что моя семья на определенный период будет иметь неплохой финансовый буфер.

Если ваша заработная плата перечисляется вам на карточку, то, скорее всего, ваш вариант - «Копилка», когда указанный вами процент от любых поступивших на карточку средств моментально оказывается на вашем альтернативном счете. Это, несомненно удобная штука, которая, во-первых, позволяет вам не беспокоиться о перечислении 10%, поскольку все делается автоматом, а во-вторых, для многих гораздо сложнее отдать деньги, которые уже подержал в руках. Тем не менее, если вы считаете себя волевым человеком, я бы советовал вам самостоятельно, ножками, ежемесячно ходить в банк и ложить на карточку свой процент. Это лишний раз фокусирует ваше внимание на теме финансов, позволяет «пощупать» сделанные вами шаги, а значит, замотивировать себя на продолжение.

При накопительном страховании, вы обычно производите оплату раз в год (бывает раз в полгода и раз в квартал), но в течение достаточно длительного срока – от 8 до 30 лет.

В свое время, когда мне предложили вариант с 8-летней программой, я испугался, и лишь спустя те самые 8 лет, когда увидел, что мои коллеги уже получают свои выплаты, а один, попавший в неприятную ситуацию со здоровьем, получил немаленькую компенсацию, понял, как сглупил, ибо уже сегодня мог бы быть «пенсионером».

...

На самом деле, несмотря на большое количество вариантов, распыляться больше, чем на 2-3 направления в один месяц, я бы не рекомендовал. Но выбирать, что на настоящий момент интереснее, можете только вы сами. Так как по остальным разделам я не могу подкрепить свои рекомендации богатым личным опытом, а сведения имею не всегда полные и глубокие, то советов и не даю, но, если вы выбрали какой-нибудь из пунктов 6-17 и вам лень разбираться с терминологией и тонуть в понятиях, пишите, что именно вас заинтересовало – в одной из рассылок я постараюсь доступным языком объяснить, что смогу, читателям.


Введение - Часть 1 - Часть 2 - Часть 3 - Часть 4 - Часть 5 - Финал

Теги: текст Комментариев (0) Рейтинг: 2